대환대출이란 기존에 이용 중인 대출을 새로운 대출로 갈아타는 것을 의미합니다.
즉, 현재 가지고 있는 고금리 대출을 더 낮은 금리의 대출로 변경하여 이자 부담을 줄이거나, 여러 건의 대출을 하나로 통합하여 상환을 간편하게 만드는 방식입니다.
개인회생 절차에서는 법원이 승인한 변제 계획에 따라 일정한 금액을 갚아야 하는데, 추가 대출로 인해 변제 금액을 감당하지 못하면 회생 절차가 실패할 위험이 있습니다.
그렇게 때문에 신중하게 결정을 하시고 계획을 잘 세우셔야 합니다.
만약에 이미 높은 이자의 대출을 받았다면 낮은 금리의 대환 대출은 어느 시점에 가능하고 조건은 어떻게 되는지 알아 보겠습니다.
개인회생 중 고금리 대출이 많다면 대환대출이 가능할까?
개인회생 중 고금리 대출을 대환대출로 전환하는 것은 현실적으로 매우 어렵고, 주의가 필요한 선택입니다.
대환대출을 통해 이자 부담을 줄이고 싶겠지만, 개인회생 상태에서는 금융권의 대출 승인이 거의 불가능하며, 무리한 대환대출 시도는 회생 절차에 악영향을 미칠 수 있습니다.
개인회생 중 대환대출이 어려운 이유
1. 신용등급(신용점수)이 낮음
개인회생 신청자는 이미 신용점수가 크게 하락한 상태라 일반 금융권(은행, 1금융권)에서 대출이 거의 불가능
2금융권(저축은행, 캐피탈)도 개인회생자에게 대출을 잘 해주지 않음
2. 대환대출 자체가 고금리일 가능성
개인회생 중에는 대출이 가능하더라도 대부분 고금리(20% 이상)의 사채나 불법 대출이 많음
대환대출을 하더라도 이자가 줄어들기보다는 더 부담스러워질 가능성이 높음
대안 및 해결 방법
1. 변제 계획 변경 신청
갑작스러운 경제적 어려움이 있다면 법원에 변제 계획 변경 신청을 고려
변제 금액을 낮추거나 상환 기간을 조정하는 방법이 있음
2. 정부 지원 서민금융상품 활용
개인회생자도 이용 가능한 정부 지원 대출을 확인 (예: 미소금융, 햇살론 등)
서민금융진흥원 (https://www.kinfa.or.kr)에서 확인 가능
3. 채무 조정 상담 진행
변호사나 법무사와 상담하여 합법적인 해결책을 찾는 것이 중요
무분별한 대환대출보다는 기존 변제 계획을 성실히 이행하는 것이 최선
개인회생 중 대환대출은 신중해야 합니다
대환대출이 오히려 재정 상황을 악화시킬 가능성이 높으므로, 대출을 받기 전에 반드시 전문가 상담이 필요합니다.
무리한 대출보다는 법원의 변제 조정, 정부 지원 대출, 추가 소득 창출 등의 방법을 고려하는 것이 좋습니다.
조심해야 할 위험 요소
불법 사채 및 고금리 대출 유혹
"개인회생자도 대출 가능"이라는 광고를 하는 곳은 대부분 불법 대부업체이므로 주의가 필요합니다.
고금리 사채는 결국 더 큰 채무 부담과 강압적 추심 위험을 초래합니다.
개인회생 폐지 가능성
대환대출을 받은 후 변제금 납부가 어려워지면 법원이 회생 절차를 취소할 수 있습니다.
회생 폐지 시 모든 채무가 원래대로 복구되며, 신용불량자로 남을 가능성이 커집니다.
은행, 저축은행, 캐피탈 등 대부분의 금융기관에서는 개인회생 중인 고객에게 대출이 어려운게 사실입니다.
신용등급(신용점수)이 낮아 심사에서 거의 탈락이기 때문입니다.
햇살론17, 미소금융, 새희망홀씨 등 일부 정책 대출은 가능할 수도 있습니다.
서민금융진흥원 (https://www.kinfa.or.kr)에서 확인 가능하며 상담도 가능합니다.
"개인회생자도 대출 가능"이라는 광고를 하는 곳은 대부분 불법 사채이므로 절대 주의하세요!!!
